تقييم الخطر والائتمان

تقدم الشركات المتوسطة والصغيرة الحجم طلبات التمويل:

تبدأ العملية بطالب التمويل الذي يكمل الطلب ويحمل كافة المعلومات المطلوبة على موقعنا الإلكتروني. تقدم هذه الخطوة للمنصة لمحة عامة عن طالب التمويل وستسمح هذه البيانات لرقمية بإتخاذ القرار إذا كان طالب التمويل مؤهلاً من حيث المبدأ للتمويل بناءً على تقرير الإئتمان الخاص بطالب التمويل، دخله، أرباحه وعمر النشاط. سيتم الرد خلال ثلاثة أيام عمل إذا ما كان الطلب موافقاً عليه من حيث المبدأ أو لا مع أسباب الرفض.

تجري رقمية تقييم دقيق للمخاطر لطالب التمويل

إذا كان طالب التمويل مؤهلاً للتمويل من حيث المبدأ، ستجري منصة رقمية المزيد من الدراسة والتحقق من خلال زيارته في مقر عمله. ستقوم المنصة دوماً بمقابلة طالب التمويل لكي يتم سؤاله عن أي أسئلة إئتمانية. كما ستخدم هذه المقابلة غرضاً آخراً ، فأحد عناصر التقييم هو تقييم جودة الإدارة وخبرتها ومدى إلمامها بتفاصيل العمل حيث أن 10% من درجة الإئتمان تعتمد على جودة الإدارة لدى طالب التمويل وفريقه. وبمجرد إنتهاء الزيارة، سيتم تقييم الطلب بناءً على المعلومات المالية (الكمية) وغير المالية (الكيفية). وهذا وسيتم النظر إلى العديد من المؤشرات المالية، مثل المركز النقدي، والدين، والذمم المدينة وإلخ، والتي يرجع تاريخها إلى ثلاثة أعوام مضت والعام الحالي. بهذه الكيفية، يُظهر نموذج الدرجات تطور هذه المؤشرات المالية ويعطي لمحة عن الأداء المالي. يمثل الأداء المالي لطالب التمويل ما يصل إلى 50% من درجة الإئتمان.

بالإضافة لذلك، نراجع منظور القطاع الذي يعمل به طالب التمويل ونميز إذا ما كان القطاع في نمو أو إستقرار أم في حالة تقلص. ومن الواضح أنه عندما يكون منظور القطاع سلبيّاً، يكون بدوره له تأثير سلبي على درجة الإئتمان. نراجع كذلك المركز التنافسي الذي يحتله طالب التمويل في القطاع وننظر لنصيبه منه. يعتمد 40% من درجة الإئتمان على السوق ومركز طالب الإئتمان في القطاع.

يتمثل غرض الدراسة أعلاه في تقييم كل طلب تمويل بناءً على قدرة طالب التمويل وإستعداده على السداد. تُحلل نقاط البيانات المذكورة أعلاه ويُتحقق منها لكي يتم تصنيف مخاطرة كل طالب تمويل. ومن ثم ستستخدم هذه المعلومات مع المعلومات من قاعدة البيانات لدينا مثل نظام الشركة السعودية للمعلومات الإئتمانية 'سمة' وشركة بيان للمعلومات الإئتمانية حيث ستشكل جميع هذه المعلومات عاملاً لتحديد تصنيف طالب التمويل ودرجة المخاطرة المرتبطة به.

درجة الإئتمان

يحدد نموذج تصنيف الإئتمان إذا كان طالب التمويل يقع ضمن نطاق المخاطرة المقبولة لرقمية أم لا. أما إذا كان طالب التمويل ضمن نطاق مخاطرة مرتفع، سيتم رفض طلب التمويل ولن يتم عرضه للمستثمرين. أما إذا كان طلب التمويل ضمن نطاق الخطر المقبول لرقمية، سيُظهر نموذج الدرجات الخاص بالمنصة درجة الإئتمان لطلب التمويل حيث تتدرج درجة الإئتمان من 0 إلى 10 نقطة. ولكي نجعل الدرجة أكثر سهولة في القراءة، حولنا هذه الدرجة إلى تصنيفات تعرفها: أ+ إلى ج حيث سيتحدد سعر المرابحة من خلال عدد النقاط المكتسبة ومدة التمويل. وهذا هو السبب في إختلاف أسعار المرابحة ضمن نفس تصنيف درجة الإئتمان أحياناً: